8月16日，国度金融监管总局浙江监管局线路一张多量罚单“自拍偷拍”，夸耀浙江网商银行因“要紧关联交游未经审查审批捏续开展”等13项违法事实，被重罚735万元。时任网商银行同行金融部安祥东谈主林学冠、时任现款治理部家具司理余红星四肢关联背负东谈主，被监管机构教养。

随后，网商银行对外修起称，这次处罚所触及的违法事项，是2022年监管驻场抽象查验技能发现的违法方案问题，该行已安分收受并基本完成了整改，后续也将加强内控治理，进步合规水平。

话虽如斯，仅仅网商银行这张罚单所涉业务甚广，既包括主交易务关联问题，也含有非主交易务类的细碎方面，该行的整改容许是否照旧收场，还有待时间检修。但不错信服的是，关于当今正处于规模缩表、政策转型期的网商银行而言，此时短暂来一张700多万的大额罚单，很难不让外界对该行的业务合规性产生质疑，无疑又给转型增添了几分防止。

罚单遮掩全面，涉存贷、同行等多个业务

全国约炮

从罚单开出时间来看，这张罚单是2024年8月14日开出的，是时隔两年多后，网商银行再次收到的监管罚单。这标明网商银行并不是早就收到罚单但延伸线路，而是监管机构近期才针对两年前的违法问题进行处罚。

再看罚单实际，网商银行的13项违法举止包括“要紧关联交游未经审查审批捏续开展”“个贷治理不审慎”“违法提高入款利率”“对代销的信赖家具审核不严”“非标治理不审慎”“非洁净转让信贷财富，无理出表”“答理家具投资业务的管帐科目使用不正确”等与银行前端业务强关联的，同期也包括“迟报涉刑案件信息”“未实时线路公司处治中的要紧变更事项”“未按规章公示作事价钱信息”时常治理和信息线路类。

阐述《中国方案报》的报谈，不错得到更多细节，如“违法提高入款利率”是网商银行违犯了计息法则，针对一款入款家具多支付了近11万元给客户;“管帐科目使用不正确”是该行代销的一款支捏客户快速赎回的答理家具“自拍偷拍”，被纳入了支付结算业务;“迟报涉刑案件信息”是2020年-2022年技能发生的4起外部东谈主员针对该行执行的贷款诱拐，网商银行未实时报备。这些违法触及信赖代销、答理投资、非标业务、个东谈主贷款、贷款受托支付、入款等多个业务规模，反馈出网商银行在多项业务上皆存在合规污点。

值得一提的是，罚单关联背负东谈主之一的林学冠，是网商银行同行金融部的安祥东谈主，2020年以网商银行同行与财富欠债部总司理的身份出席过公开举止，2022年-2023年也屡次以同行总监的身份出席同行融合等关联举止，很长一段时间皆安祥的网商银行同行金融板块。不外，这次罚单莫得指出林学冠是因为要对哪几项违法安祥而被教养，且违法事实中也莫得明确指向同行业务的违法，无法瞻念察该行的同行业务具体存在哪些问题。

而网商银行的同行业务尤其是同行欠债业务，近两年的变数也相比大。此前，网商银行在互联网贷款、高息揽储等受到收敛后，通过刊行同行存单缓解欠债端压力，同行欠债规模较大，2021年末的同行相当他金融机构存放款项余额为1680.63亿元;近两年，网商银行又初始疏淡缩减同行欠债规模，铁心本年1季度照旧缩减到了666.45亿元。

客诉不断，合规恐成“交游银行”绊脚石

罚单暴涌现的业务合规性欠缺，一定进度上也可能成为网商银行刻下政策转型的绊脚石。成立于2015年的网商银行，因背靠“阿里系”，早年间发展相当速即。近两年，网商银行的事迹增长逐步走漏瓶颈，政策转型和寻找新增长点，成为刻下网商银行的主要使命。

2023年，网商银行营收固然同比增长19.49%，收场了187.43亿元，但信用减值大额计提了100亿元，导致税前利润同比下滑了10.48%，唯独34.15亿元，净利润得以收场增长，主要靠7.88亿元的退税。铁心年末，该行的不良率为2.28%，较岁首加多34个基点，通过策画可得2023年的重生成不良贷款下限为121.66亿。信贷财富质料恶化、净利润增长贫困，成了网商银行的燃眉之急。

为了开脱过于依赖小微信贷业务的莫名处境，网商银行发力交游银行。本年6月25日，网商银行行长冯亮在成立九周年之际，对外明确示意“交游银行是网商银行的第二增长弧线”。所谓交游银行，就是信贷业务以外的多元化非信贷金融作事，主淌若轻本钱业务。

网商银行的交游银行业务以代销答理为主要代表，2023年，网商银行与23家答理子公司融合，为小微商家提供专属答理，年末答理代销余额逾越了5000亿元。尽管照旧小有起色，但要面向往常因循起满盈大的增漫空间，还需要网商银行进一步进步方案智商与口碑。

而无论是这次罚单中线路的“答理家具投资业务的管帐科目使用不正确”，如故近两年网商银行收到的繁密客户投诉，反馈出来的业务合规问题，皆在一定进度上有损网商银行的方案口碑与品牌声誉。

2023年报中，网商银行示意该行的声誉风险主要源于客户投诉，旧年，该行收到的客户投诉概念及改良淡薄一共有35909条，客户诉求主要酌量在息费减免、脱期还款等。在黑猫投诉平台，与网商银行关联的客户投诉有逾越3800条，这之中除了贷款关联投诉，还包括不少答理业务方面的投诉。

最新的一条投诉就在8月13日，该用户称我方在怒放网商银行APP后，网商银行向他推送了一款年化收益3.9%的答理家具，且近一年内的收益皆在年化3%以上，但当该用户购买后，唯唯一天是正收益，其余每天皆是耗费13.71元，该用户再从其他APP检察这款答理的信息，发现别的APP夸耀的是-2.38%，于是该用户觉得网商银行是通过无理宣传诱拐其购买答理家具，致其产生耗费。

访佛于此类无理宣传的投诉并不少，另一位用户也示意网商银行代销的中原银行答理夸大了收益，与中原银行APP上换取答理家具的利率不符，误导其购买后形成耗费。除了无理宣传导致用户耗费，网商银行答理关联投诉还包括“未信服份额无法销毁”“赎回迟迟不到账”等。

交游银行业务为客户提供的是金融作事，而客户投诉以及监管罚单恰好就是客户作事不到位的映射，既影响银行自己的声誉“自拍偷拍”，也容易滥用客户的信任。跟着国度金融监管力度不断加大以及银行业竞争加重，怎样进步作事质料与业务合规性约略也将成为摆在网商银行转型眼前的一齐考题。